2020年12月17日付の北京ニュースが報じたように、JDファイナンスはネット上で公開した一連の広告が物議を醸したとして、一般向けに謝罪文を発表した。この広告は、低所得者層をターゲットにしたオンライン・ローン商品を販売するもので、返済の必要性がないことをほのめかし、ローンに伴うリスクについても触れていなかった。これは、JDファイナンスが3日以内に出した2度目の謝罪文である。JDファイナンスは以前にも、社会的弱者を欺き、借金を踏み倒させる可能性のある詐欺的なビデオ広告を発表し、社会的懸念を喚起していた。

このような宣伝は、融資商品やその他のオンライン金融プラットフォームでよく見られる。こうした商品の購入に伴うリスクを隠し、こうしたローンの広告やマーケティングは、購入者を納得させるための感情的価値に依存し、無謀な出費を促している。

中国の消費者金融市場の規模は急速に拡大しており、普及率は徐々に高まっている。

36Krによると、早くも2019年、中国の家計負債比率は55%に達した。光華管理学院と杜小曼金融が発表した「2019年中国消費者金融年次報告」によると、新型消費主義の台頭と90年代以降の世代が経済的自立を達成したことにより、中国消費者金融市場の融資規模は13兆元を超えた。旧来の消費主義と比べ、新型消費主義には4つの特徴がある：

1.消費者はパーソナライズされた消費により多くの金額を支払う傾向がある。

2.消費者はKOLやその他のオンラインソーシャルグループの意見を重視する。

3.消費者はこれまで以上に、購入やサービス体験に気を配っている。

4.消費者はオフラインよりもオンライン・ショッピングを好む。

中国では、消費者金融は通常、伝統的な商業銀行が発行する住宅ローンや自動車ローンに由来する。最近では、融資期間が24ヶ月以内、融資額が20万人民元以下の分散型クレジット・ローンも含まれる。

消費者金融業界では最近、オンライン・プラットフォームや新たな規制により、統合や再編の動きが見られる。中国では、主に3種類の消費者金融チャネルがある： 伝統的な商業銀行, 消費者金融会社 そして 新興のインターネット消費者金融会社.

伝統的な商業銀行:中国銀行協会によると、中国には4,588の銀行があり、23万近い銀行店舗がある。例えば、平安銀行、中国中信銀行、中国招商銀行、その他の株式会社銀行などである。このような組織は、B2Bビジネスに比べて有利な競争力を持っている。平安銀行と中国招商銀行を例にとると、リテール部門の利益は法人部門を大きく上回り、総資産利益率は法人部門の2倍となっている。

認可を受けた消費者金融会社:消費者金融ライセンスを取得するための参入障壁は高い。2019年のデータによると、市場でこのようなライセンスを取得しているのはわずか27機関である。2018年のデータによると、ライセンスを取得した消費者金融の売上高上位3社には、Home Credit Consumer Financing、Mashang Consumer Financing、Zhaolian Consumer Financingが含まれている。

新興のインターネット消費者金融会社:このグループは、小口融資ライセンスと小口ネットワーク融資ライセンスを持つ多くの企業で構成されている。2011年以降、アント・フィナンシャル、百度、JDファイナンス、蘇寧金融などのテクノロジー企業が小口融資会社を設立し、この分野の主要プレーヤーとなっている。

(出典：36 Kr）

種類の消費者金融会社のうち、第3のタイプであるインターネット消費者金融会社の融資が伸び続けている。2014年には0.02兆元だったこの分野の融資は、2018年には7.8兆元と約400倍に増加した。

(出典：アイリサーチ）

注目すべきは、前者2社とは異なり、新興のインターネット消費者金融会社にとっては、インターネット上のトラフィックとリスク管理が事業維持の核心要素であることだ。利用者を増やすためには、オフラインでのブランディングやオンライン広告が主な手段となる。リスク管理については、人工知能やビッグデータを活用した革新的なビジネスアプローチが可能だが、リスク管理の実践という点でははるかに成熟していない。

現在、インターネット消費者金融会社は、利用者の増加を追求するために、時として誤解を招くような不合理なマーケティング戦略を用い、融資に伴うリスクについて言及しないことがある。

インターネット消費者金融会社がどのように責任あるマーケティングをビジネスに組み込んでいるかについては、PT2をご覧ください。

参考までに：

https://www.scmp.com/tech/e-commerce/article/3114501/jd-apologises-after-viral-loan-advert-panned-online-being

https://www.globaltimes.cn/content/1210077.shtml

https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_10449618

http://www.199it.com/archives/674581.html

http://www.199it.com/archives/989962.html

https://36kr.com/p/1724767895553

https://www.investopedia.com/ask/answers/042215/why-social-responsibility-important-marketing.asp

https://new.qq.com/omn/20201221/20201221A0KHY200.html