据《新京报》2020 年 12 月 17 日报道，京东金融就其在网上发布的一系列有争议的广告向公众道歉。该广告主要销售针对低收入人群的网络贷款产品，并暗示无需偿还贷款，也未提及与贷款相关的任何风险。这是剑龙财经三天内的第二份道歉声明。此前，该公司发布了一则欺骗性视频广告，引起了社会对可能误导弱势群体深陷债务泥潭的策略的关注。

这种促销活动在贷款产品和其他在线金融平台中很常见。这些贷款的广告和营销隐藏了购买此类产品所涉及的风险，依靠情感价值说服买家购买，并鼓励不计后果的消费。

中国消费金融市场规模快速增长，渗透率逐步提高

据 36Kr，早在 2019 年，中国家庭负债率就达到了 55%。光华管理学院和度小满金融发布的《2019年中国消费金融年度报告》显示，由于新消费主义的兴起和90后已实现经济独立，中国消费金融市场贷款规模超过13万亿元。与旧的消费形式相比，新型消费有四个特点：

1.消费者倾向于为个性化消费支付更多费用。

2.消费者重视 KOL 和其他网络社交群体的意见。

3.消费者比以往任何时候都更加关注他们的购买和服务体验。

4.与线下购物相比，消费者更喜欢网上购物。

在中国，消费融资通常源于传统商业银行发放的住房抵押贷款和汽车贷款。最近，它还包括贷款期限不超过 24 个月、金额不超过 20 万元人民币的分散式信用贷款。

由于网络平台和新法规的出现，消费金融行业近来出现了整合和洗牌的趋势。在中国，消费金融渠道主要有三种： 传统商业银行, 持牌消费金融公司 和 新兴互联网消费金融公司.

传统商业银行:根据中国银行业协会的统计，中国有 4588 家银行机构和近 23 万个银行网点。例如平安银行、中信银行、招商银行和其他股份制银行。与 B2B 业务相比，这些机构具有有利的竞争地位。以平安银行和招商银行为例，其零售业务的利润明显高于公司业务，总资产回报率是公司业务的两倍。

持牌消费金融公司:获得消费金融许可证的门槛很高。根据 2019 年的数据，市场上仅有 27 家机构获得了此类牌照。根据 2018 年的数据，收入排名前三的持牌消费金融公司包括捷信消费金融、马尚消费金融和招联消费金融。

新兴互联网消费金融公司:这个群体由许多拥有小贷牌照和网络小贷牌照的公司组成。2011 年以来，蚂蚁金服、百度、京东金融、苏宁金融等科技公司纷纷成立小贷公司，成为这一领域的领军企业。

(资料来源：36 Kr）

在三类消费金融公司中，第三类互联网消费金融公司的贷款持续增长。2014 年，这方面的贷款从 2014 年的 0.02 万亿元人民币增加到 2018 年的 7.8 万亿元人民币，增长了近 400 倍。

(来源：iResearch）

值得注意的是，与前两者不同，对于新兴的互联网消费金融公司而言，互联网流量和风险控制是维系其业务的核心要素。在增加用户方面，主要方式是线下品牌推广和线上广告；在风险控制方面，虽然这类公司可以利用人工智能和大数据创新业务方式，但在风险管理实践方面却远未成熟。

目前，互联网消费金融公司为了追求更多的用户流量，有时会采用误导、不合理的营销策略，不提及贷款的相关风险。

如需了解互联网消费金融公司如何将责任营销融入其业务，请关注 PT2。

参考资料

https://www.scmp.com/tech/e-commerce/article/3114501/jd-apologises-after-viral-loan-advert-panned-online-being

https://www.globaltimes.cn/content/1210077.shtml

https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_10449618

http://www.199it.com/archives/674581.html

http://www.199it.com/archives/989962.html

https://36kr.com/p/1724767895553

https://www.investopedia.com/ask/answers/042215/why-social-responsibility-important-marketing.asp

https://new.qq.com/omn/20201221/20201221A0KHY200.html