Los seguros verdes son un componente importante de las finanzas verdes de China. El gobierno y los reguladores chinos han publicado una serie de políticas para orientar el desarrollo de los seguros verdes y construir un sistema integral de seguros verdes. En 2020, la prima total de los seguros verdes en China ascendió a 18,3 billones de RMB. Como el mercado aún se encuentra en una etapa temprana de desarrollo, existen oportunidades para aprender de los modelos de seguros verdes de mercados extranjeros más avanzados.

Parte 1 En este artículo se presenta una descripción general de los seguros ecológicos y su desarrollo en China. Este artículo se centra en la industria de seguros ecológicos en todo el mundo y extrae lecciones para el desarrollo del mercado chino de seguros ecológicos.

Prácticas globales de seguros ecológicos: ejemplos

Los países de todo el mundo han desarrollado diferentes modalidades de sistemas de seguros ecológicos, que pueden clasificarse en general en seguros obligatorios y seguros voluntarios. El seguro ecológico obligatorio es un tipo de seguro ambiental que un gobierno insta a las empresas a adquirir mediante la aplicación de la legislación, mientras que el seguro ecológico voluntario es un producto de seguro ecológico adquirido de forma discrecional por una entidad con una menor intervención del gobierno.

Modelo de seguro obligatorio: Estados Unidos

En los Estados Unidos se ha desarrollado un mercado maduro de seguros ecológicos durante el último medio siglo. En 1976, la Ley de Conservación y Recuperación de Recursos (RCRA, por sus siglas en inglés) marcó el inicio del modelo de seguro obligatorio en ese país. La RCRA preveía un sistema de financiación obligatoria para la responsabilidad por daños ambientales causados por desechos tóxicos. Para mantenerse al día con la RCRA, las compañías de seguros estadounidenses comenzaron a ofrecer seguros relacionados con el medio ambiente separados de los seguros de responsabilidad civil. La RCRA también definió la contaminación ambiental causada por desechos tóxicos y endureció las normas de gestión y las sanciones correspondientes. Como resultado, todas las empresas expuestas a responsabilidades por contaminación por desechos tóxicos tuvieron que comprar un nuevo seguro independiente para transferir sus riesgos ambientales y los riesgos de sanciones. En 1980, los responsables de las políticas estadounidenses promulgaron la Ley Integral de Respuesta Ambiental, Compensación y Responsabilidad (CERCLA, por sus siglas en inglés). La ley determinó las responsabilidades de cada parte en caso de incumplimiento de las leyes ambientales. En consecuencia, se creó el Fondo Fiduciario de Respuesta a Sustancias Peligrosas en respuesta a la CERCLA para reducir la prima de los seguros ecológicos, lo que alentó a más partes a invertir en seguros ecológicos. 

En resumen, el seguro obligatorio en los Estados Unidos tiene tres características: en primer lugar, una legislación integral define claramente las responsabilidades ambientales y promueve aún más el desarrollo del seguro obligatorio. En segundo lugar, el fondo gubernamental reduce la prima del seguro de responsabilidad ambiental, lo que alienta a las empresas a buscar activamente medios de transferencia de riesgos para reducir sus riesgos ambientales. En tercer lugar, el gobierno gasta dinero en la creación de instituciones de seguros de pólizas especiales que están controladas por el gobierno y no tienen fines de lucro.

Modelo de seguro obligatorio y voluntario: Reino Unido y Francia  

En 1974, el mercado de seguros de Londres introdujo el primer contrato de seguro para incidentes ambientales puntuales, repetitivos o continuos, que se suscribió voluntariamente. Esto dio inicio al desarrollo del mercado de seguros ecológicos del Reino Unido. De manera similar, Francia comenzó a ofrecer seguros similares en 1977. Como miembros del Convenio internacional sobre responsabilidad civil por indemnización de daños debidos a contaminación por hidrocarburos, tanto el Reino Unido como Francia exigen que las compañías implementen un seguro obligatorio solo cuando ya estén involucradas o es probable que estén involucradas en incidentes de contaminación marina por hidrocarburos. Además de los riesgos de contaminación marina por hidrocarburos, el Reino Unido también exige un seguro obligatorio para la responsabilidad por accidentes en reactores nucleares.

Tanto el Reino Unido como Francia han adoptado una combinación de seguros voluntarios y obligatorios. Este modelo ofrece a las entidades flexibilidad, ya que la empresa asegurada puede gestionar sus planes en función de sus riesgos medioambientales, a menos que la entidad esté expuesta a riesgos derivados de incidentes medioambientales importantes, como la contaminación marina por petróleo en el caso de Francia y el Reino Unido, o los incidentes nucleares en el Reino Unido.

Iniciativas globales para el desarrollo de seguros verdes

Principios para un Seguro Sostenible (PSI) La iniciativa PSI se lanzó en 2012 para ayudar al sector de seguros a abordar los riesgos y oportunidades ESG mediante el establecimiento de estándares reconocidos a nivel mundial. En 2020, la iniciativa PSI publicó su primera guía para que las compañías de seguros globales integren los riesgos ESG y el cambio climático en sus procesos de suscripción de seguros.

Lanzado en 2016, el Foro de Seguros Sustentables (SIF) es una red global para que los supervisores y reguladores de seguros trabajen en cuestiones relacionadas con el clima. En 2018, reconoció el impacto del cambio climático en las aseguradoras desde la perspectiva de los reguladores y ayudó a las aseguradoras a adoptar el marco TCFD en 2020. 

En Alianza de seguros Net-Zero Ocho gigantes de seguros y reaseguros de todo el mundo lanzaron la iniciativa en la Cumbre del Clima del G20 de 2021. Prometía incorporar a más aseguradoras en la transición ecológica y cumplir con el compromiso de cero emisiones netas bajo el liderazgo de las compañías líderes.

Lecciones para el desarrollo de seguros verdes en China

Desde un punto de vista legislativo, la exigencia de requisitos explícitos y obligatorios en materia de responsabilidad por contaminación ambiental es fundamental para la aplicación de los seguros ecológicos. En este sentido, el sistema jurídico chino para el sector de los seguros presenta actualmente dos deficiencias. Una es que las políticas pertinentes en China se basan principalmente en directrices oficiales, que proporcionan instrucciones de alto nivel y delegan las responsabilidades legislativas en las autoridades locales. Sin embargo, las leyes de nivel nacional se utilizan normalmente como referencias clave en los tribunales. La ausencia de una legislación nacional sobre responsabilidad por infracciones ambientales puede dar lugar a una falta de una base coherente a la hora de abordar las infracciones ambientales en todo el país. El otro problema es que la aplicación inadecuada de la legislación en materia de infracciones ambientales ha dado lugar a un bajo coste de las responsabilidades ambientales y ha debilitado la voluntad de las empresas de participar en seguros de responsabilidad por contaminación ambiental. Según Greenpeace, menos del 51 % de todas las empresas industriales utilizan seguros de responsabilidad ambiental. Por tanto, la mejora de la legislación es vital para el desarrollo y la expansión de los seguros ecológicos en China.

En el caso de la industria de seguros, las asociaciones industriales pueden buscar alianzas estratégicas con el gobierno. Se alienta a los proveedores de seguros a utilizar incentivos financieros cuando estén disponibles, con el fin de reducir el precio del seguro y atraer más clientes. La investigación de Belozyorov, S. y Xie, X. en 2021 mostró los resultados positivos de dicha asociación, al descubrir que la financiación gubernamental para el seguro contra la contaminación contribuye a una expansión general de la adopción de seguros ecológicos, y la escala de los seguros ecológicos está correlacionada positivamente con el PIB nacional. Por otro lado, las compañías y asociaciones de seguros pueden promover la idea de los seguros ecológicos entre su base de clientes y alentarlos a invertir en seguros ecológicos a través de iniciativas, talleres y divulgación pública.

La digitalización, la innovación y la globalización son tres pasos que deben dar las compañías de seguros hacia un desarrollo más ecológico. La digitalización impulsa a las compañías de seguros a establecer bases de datos de seguros ecológicos y analizar la demanda potencial con la ayuda de tecnologías avanzadas como el big data, la inteligencia artificial, la computación en la nube y la Internet de las cosas. Con tecnologías actualizadas, las compañías de seguros podrán evaluar los riesgos y fijar el precio de los contratos de seguros con mayor precisión. Las compañías de seguros también deberían innovar y desarrollar más productos ecológicos, ya que la cuota de mercado actual de los productos de seguros ecológicos sigue siendo pequeña y es necesario satisfacer una gran demanda potencial. Por último, las compañías de seguros chinas deberían adoptar estrategias alineadas a nivel mundial y participar activamente en las iniciativas globales de seguros ecológicos. Actualmente, solo 4 de las 121 empresas signatarias de la PSI son compañías de seguros chinas. Además, en cumplimiento de las normas y directrices reconocidas a nivel mundial, el sector de seguros chino puede demostrar sus responsabilidades globales en la transición a cero emisiones netas mediante la presentación de informes de seguros transparentes y la integración de criterios ESG.

Fuentes:

http://iigf.cufe.edu.cn/info/1012/3895.htm

https://home.kpmg/cn/zh/home/insights/2021/08/contribute-to-the-realization-of-the-dual-carbon-goal.html

http://www.greenfinance.org.cn/displaynews.php?id=2703

https://www.unepfi.org/net-zero-insurance/

https://mp.weixin.qq.com/s/GF2sF3jHwk0miY4mL0iaiw

https://www.e3s-conferences.org/articles/e3sconf/pdf/2021/87/e3sconf_epsd2021_03001.pdf

http://www.greenfinance.org.cn/displaynews.php?id=2701

https://www.greenpeace.org.cn/2020/12/07/eli-report-20201207/