綠色保險是我國綠色金融的重要組成部分。中國政府和監管機構推出了一系列政策引導綠色保險發展，建構完善的綠色保險體系。到2020年，中國綠色保險保費總額達到18.3兆元。由於市場仍處於早期發展階段，有機會學習海外更先進市場的綠色保險模式。

第一部分 本文概述了綠色保險及其在中國的發展。本文將聚焦在全球綠色保險產業，並為中國綠色保險市場的發展提供借鏡。

全球綠色保險實踐：範例

世界各國制定了不同模式的綠色保險制度，大致可分為強制保險和自願保險。強制性綠色保險是政府透過立法強制要求企業購買的環境保險；自願性綠色保險是由政府乾預較少的主體酌情購買的綠色保險產品。

強制保險模式：美國

美國半個世紀以來已發展出成熟的綠色保險市場。 1976年，《資源保護與恢復法案》（RCRA）標誌著美國強制保險模式的開始。 RCRA 希望對有毒廢棄物造成的環境損害建立強制性財務制度。為了跟上 RCRA 的步伐，美國保險公司開始提供與公共責任保險分開的環境相關保險。 RCRA也明確了有毒廢棄物造成的環境污染，並收緊了相應的管理標準和處罰措施。因此，所有因有毒廢棄物污染而承擔責任的企業都必須購買獨立的新保險來轉移其環境風險和處罰風險。 1980年，美國政策制定者頒布了《綜合環境響應、補償和責任法案》（CERCLA）。該法確定了違反環境法各方的責任。為此，為了回應CERCLA的要求，設立了有害物質應對信託基金，以降低綠色保險的保費，從而鼓勵更多各方投資綠色保險。 

綜上所述，美國強制保險有三個特點：一是全面立法明確了環境責任，進一步促進了強制保險的發展。其次，政府基金降低了環境責任保險的保費，鼓勵企業積極尋求風險轉移手段，降低環境風險。三是政府支出設立政府控股、非營利的專項政策性保險機構。

強制+自願保險模式：英國和法國  

1974年，倫敦保險市場交易了第一份針對一次性、重複性或連續性環境事件的自願投保保險合約。這開啟了英國綠色保險市場的發展。同樣，法國從1977年開始提供類似的保險。事件。除了海洋石油污染風險外，英國還強制規定核反應爐事故責任保險。

英國和法國都採取了自願保險和強制保險相結合的方式。這種模式為實體提供了靈活性，因為被保險公司可以根據其環境風險來管理其計劃，除非該實體面臨重大環境事件的風險，例如法國和英國的海洋石油污染以及法國和英國的核事故。英國。

全球綠色保險發展倡議

永續保險原則 (PSI) 於 2012 年推出，旨在透過制定全球認可的標準來幫助保險業應對 ESG 風險和機會。 2020 年，PSI 倡議發布了首份指南，指導全球保險公司將 ESG 風險和氣候變遷納入保險承保中。

於 2016 年推出， 永續保險論壇（SIF） 是保險監理機構和監理機構處理氣候相關議題的全球網絡。 2018年，它從監管機構的角度認識到氣候變遷對保險公司的影響，並幫助保險公司在2020年採用TCFD框架。 

"(《世界人权宣言》) 淨零保險聯盟 由全球八家保險和再保險巨頭在 2021 年 G20 氣候高峰會上推出。承諾將接納更多保險公司參與綠色轉型，並在頭公司的引領下履行淨零承諾。

中國綠色保險發展的經驗教訓

從立法角度來看，明確、強制性的環境污染責任要求是綠色保險實施的關鍵。對此，目前我國保險業法律體系存在兩個缺陷。一是中國的相關政策主要以官方指導意見的形式出現，提供高層指示，並將立法職責下放給地方當局。然而，國家層級的法律通常被用作法庭的關鍵參考。由於缺乏關於環境違法行為責任的國家法律，可能會導致在處理全國範圍內的環境違法行為時缺乏一致的基線。另一個問題是，環境違法行為執法力度不夠，導致環境責任成本較低，企業參與環境污染責任保險的意願減弱。根據綠色和平組織統計，只有不到5%的工業企業投保了環境責任保險。因此，法律的完善對於我國綠色保險的發展與壯大至關重要。

對於保險業來說，產業協會可以尋求與政府的策略夥伴關係。鼓勵保險提供者在可行的情況下利用財務激勵措施，以降低保險價格並吸引更多客戶。 Belozyorov, S. 和Xie, X. 2021 年的研究顯示了這種夥伴關係的積極成果，發現政府對污染保險的資助有助於綠色保險採用的整體擴大，而且綠色保險的規模與國家的綠色保險規模呈正相關。另一方面，保險公司和協會可以向其客戶群宣傳綠色保險概念，並透過倡議、研討會和公眾宣傳鼓勵他們投資綠色保險。

數位化、創新、全球化是保險公司綠色發展的三步驟。數位化推動保險公司借助大數據、人工智慧、雲端運算、物聯網等先進技術，建立綠色保險資料庫，分析潛在需求。透過升級的技術，保險公司將能夠更準確地評估風險並為保險合約定價。目前綠色保險產品市場佔有率較小，潛在需求龐大，保險公司也應創新開發更多綠色產品。最後，中國保險公司應擁抱全球策略，積極參與全球綠色保險倡議。目前，121家PSI簽署公司中，只有4家是中國保險公司。此外，在遵守全球公認的標準和指引的情況下，中國保險業可以透過透明的保險報告和ESG整合來展現其在淨零轉型中的全球責任。

资料来源

http://iigf.cufe.edu.cn/info/1012/3895.htm

https://home.kpmg/cn/zh/home/insights/2021/08/contribute-to-the-realization-of-the-dual-carbon-goal.html

http://www.greenfinance.org.cn/displaynews.php?id=2703

https://www.unepfi.org/net-zero-insurance/

https://mp.weixin.qq.com/s/GF2sF3jHwk0miY4mL0iaiw

https://www.e3s-conferences.org/articles/e3sconf/pdf/2021/87/e3sconf_epsd2021_03001.pdf

http://www.greenfinance.org.cn/displaynews.php?id=2701

https://www.greenpeace.org.cn/2020/12/07/eli-report-20201207/