L'assurance verte est un élément important de la finance verte en Chine. Le gouvernement et les régulateurs chinois ont publié une série de politiques pour guider le développement de l'assurance verte et construire un système d'assurance verte complet. En 2020, la prime totale de l'assurance verte en Chine s'élevait à 18,3 billions de RMB. Le marché étant encore à un stade précoce de développement, il existe des opportunités d'apprendre des modèles d'assurance verte des marchés étrangers plus avancés.

Première partie Cet article présente un aperçu de l'assurance verte et de son développement en Chine. Cet article se concentrera sur le secteur de l'assurance verte dans le monde et tirera des leçons pour le développement du marché chinois de l'assurance verte.

Pratique mondiale de l'assurance verte : exemples

Les pays du monde entier ont développé différents systèmes d’assurance verte, qui peuvent généralement être classés en assurance obligatoire et assurance volontaire. L’assurance verte obligatoire est un type d’assurance environnementale qu’un gouvernement incite les entreprises à souscrire par le biais d’une loi, tandis que l’assurance verte volontaire est un produit d’assurance verte acheté de manière discrétionnaire par une entité avec une intervention moindre de la part du gouvernement.

Modèle d'assurance obligatoire : les États-Unis

Les États-Unis ont développé un marché de l’assurance verte mature au cours du dernier demi-siècle. En 1976, la loi sur la conservation et la récupération des ressources (Resource Conservation and Recovery Act, RCRA) a marqué le début du modèle d’assurance obligatoire aux États-Unis. La RCRA prévoyait un système de financement obligatoire pour la responsabilité des dommages environnementaux causés par les déchets toxiques. Pour suivre le rythme de la RCRA, les compagnies d’assurance américaines ont commencé à proposer une assurance environnementale distincte de l’assurance responsabilité civile. La RCRA a également défini la pollution environnementale causée par les déchets toxiques et a renforcé les normes de gestion et les pénalités correspondantes. En conséquence, toutes les entreprises exposées à des responsabilités liées à la pollution par les déchets toxiques ont dû souscrire une nouvelle assurance indépendante pour transférer leurs risques environnementaux et leurs risques de pénalité. En 1980, les décideurs politiques américains ont publié la Comprehensive Environmental Response, Compensation, and Liability Act (CERCLA). La loi a déterminé les responsabilités de chaque partie en cas de violation des lois environnementales. Par conséquent, le Hazardous Substance Response Trust Fund a été lancé en réponse à la CERCLA pour réduire la prime d’assurance verte, ce qui a encouragé davantage de parties à investir dans l’assurance verte. 

En résumé, l'assurance obligatoire aux États-Unis présente trois caractéristiques : premièrement, une législation complète définit clairement les responsabilités environnementales et favorise le développement de l'assurance obligatoire. Deuxièmement, le fonds gouvernemental réduit la prime d'assurance responsabilité environnementale, ce qui encourage les entreprises à rechercher activement des moyens de transfert de risque pour réduire leurs risques environnementaux. Troisièmement, les dépenses publiques ont mis en place des institutions d'assurance spéciales contrôlées par l'État et à but non lucratif.

Modèle d'assurance obligatoire et volontaire : le Royaume-Uni et la France  

En 1974, le marché de l’assurance londonien a mis en place le premier contrat d’assurance pour les incidents environnementaux ponctuels, répétitifs ou continus, qui a donné lieu à une souscription volontaire. C’est ainsi que le marché britannique de l’assurance verte a commencé à se développer. De même, la France a commencé à proposer une assurance similaire en 1977. En tant que membres de la Convention internationale sur la responsabilité civile en matière d’indemnisation des dommages dus à la pollution par les hydrocarbures, le Royaume-Uni et la France exigent tous deux que les entreprises souscrivent une assurance obligatoire uniquement lorsqu’elles sont déjà impliquées ou susceptibles d’être impliquées dans des incidents de pollution par les hydrocarbures en mer. Outre les risques de pollution par les hydrocarbures en mer, le Royaume-Uni impose également une assurance obligatoire pour la responsabilité civile en cas d’accident de réacteur nucléaire.

Le Royaume-Uni et la France ont tous deux adopté une combinaison d’assurances facultatives et obligatoires. Ce modèle offre aux entités une certaine flexibilité, car l’entreprise assurée peut gérer ses plans en fonction de ses risques environnementaux, sauf si l’entité est exposée à des risques liés à des incidents environnementaux importants, tels que la pollution marine par les hydrocarbures dans le cas de la France et du Royaume-Uni, et les incidents nucléaires au Royaume-Uni.

Initiatives mondiales pour le développement de l'assurance verte

Les Principes pour une Assurance Durable (PSI) a été lancé en 2012 pour aider le secteur de l’assurance à gérer les risques et opportunités ESG en établissant des normes reconnues à l’échelle mondiale. En 2020, l’initiative PSI a publié son premier guide à l’intention des compagnies d’assurance mondiales pour intégrer les risques ESG et le changement climatique dans leurs souscriptions d’assurance.

Lancé en 2016, le Forum pour une Assurance Durable (SIF) est un réseau mondial de superviseurs et de régulateurs d'assurance travaillant sur les questions liées au climat. En 2018, il a reconnu l'impact du changement climatique sur les assureurs du point de vue des régulateurs et a aidé les assureurs à adopter le cadre TCFD en 2020. 

Les Alliance pour l'assurance zéro émission nette a été lancé lors du sommet du G20 sur le climat en 2021, par huit géants de l'assurance et de la réassurance du monde entier. Il promettait d'accompagner davantage d'assureurs dans la transition verte et de respecter l'engagement de zéro émission nette sous la direction des sociétés mères.

Leçons pour le développement de l'assurance verte en Chine

D'un point de vue législatif, des exigences explicites et obligatoires en matière de responsabilité pour pollution environnementale sont essentielles à la mise en œuvre de l'assurance verte. À cet égard, le système juridique chinois présente actuellement deux lacunes pour le secteur de l'assurance. La première est que les politiques pertinentes en Chine se présentent principalement sous la forme de directives officielles, qui fournissent des instructions de haut niveau et délèguent les responsabilités législatives aux autorités locales. Cependant, les lois nationales sont normalement utilisées comme références clés devant les tribunaux. L'absence de loi nationale sur la responsabilité pour les violations environnementales peut conduire à un manque de base cohérente pour traiter les violations environnementales dans tout le pays. L'autre problème est que l'application inadéquate de la loi sur les violations de la législation environnementale a conduit au faible coût des responsabilités environnementales et a affaibli la volonté des entreprises de participer à l'assurance responsabilité civile pour pollution environnementale. Selon Greenpeace, moins de 51% des entreprises industrielles ont recours à une assurance responsabilité civile environnementale. Par conséquent, l'amélioration de la loi est essentielle au développement et à l'expansion de l'assurance verte en Chine.

Pour le secteur des assurances, les associations professionnelles peuvent rechercher des partenariats stratégiques avec le gouvernement. Les assureurs sont encouragés à utiliser des incitations financières lorsqu'elles sont disponibles, afin de réduire le prix de l'assurance et d'attirer plus de clients. Une étude menée par Belozyorov, S. et Xie, X. en 2021 a montré les résultats positifs d'un tel partenariat, constatant que le financement public de l'assurance contre la pollution contribue à une expansion globale de l'adoption de l'assurance verte, et que l'ampleur de l'assurance verte est positivement corrélée au PIB national. D'autre part, les compagnies d'assurance et les associations peuvent promouvoir l'idée de l'assurance verte auprès de leur clientèle et les encourager à investir dans l'assurance verte par le biais d'initiatives, d'ateliers et de sensibilisation du public.

La numérisation, l’innovation et la mondialisation sont trois étapes pour que les compagnies d’assurances puissent se développer de manière plus écologique. La numérisation les pousse à établir des bases de données d’assurance verte et à analyser la demande potentielle à l’aide de technologies avancées telles que le big data, l’intelligence artificielle, le cloud computing et l’Internet des objets. Grâce à ces technologies, les compagnies d’assurance seront en mesure d’évaluer les risques et de fixer le prix des contrats d’assurance avec plus de précision. Les compagnies d’assurance doivent également innover et développer davantage de produits verts, car la part de marché actuelle des produits d’assurance verts reste faible et la demande potentielle doit être satisfaite. Enfin, les compagnies d’assurance chinoises doivent adopter des stratégies alignées à l’échelle mondiale et participer activement aux initiatives mondiales d’assurance verte. Actuellement, seules 4 des 121 sociétés signataires du PSI sont des compagnies d’assurance chinoises. De plus, conformément aux normes et aux directives reconnues à l’échelle mondiale, le secteur chinois de l’assurance peut montrer ses responsabilités mondiales dans la transition vers le zéro émission nette grâce à des rapports d’assurance transparents et à l’intégration des critères ESG.

Sources :

http://iigf.cufe.edu.cn/info/1012/3895.htm

https://home.kpmg/cn/zh/home/insights/2021/08/contribute-to-the-realization-of-the-dual-carbon-goal.html

http://www.greenfinance.org.cn/displaynews.php?id=2703

https://www.unepfi.org/net-zero-insurance/

https://mp.weixin.qq.com/s/GF2sF3jHwk0miY4mL0iaiw

https://www.e3s-conferences.org/articles/e3sconf/pdf/2021/87/e3sconf_epsd2021_03001.pdf

http://www.greenfinance.org.cn/displaynews.php?id=2701

https://www.greenpeace.org.cn/2020/12/07/eli-report-20201207/