Asuransi hijau merupakan komponen penting dari keuangan hijau Tiongkok. Pemerintah dan regulator Tiongkok telah menerbitkan serangkaian kebijakan untuk memandu pengembangan asuransi hijau dan membangun sistem asuransi hijau yang komprehensif. Pada tahun 2020, total premi asuransi hijau di Tiongkok mencapai RMB18,3 triliun. Karena pasar ini masih dalam tahap awal pengembangan, ada peluang untuk belajar dari model asuransi hijau dari pasar yang lebih maju di luar negeri.

Bagian 1 Artikel ini menyajikan tinjauan umum asuransi hijau dan perkembangannya di Tiongkok. Artikel ini akan berfokus pada industri asuransi hijau di seluruh dunia dan mengambil pelajaran untuk pengembangan pasar asuransi hijau Tiongkok.

Praktik Asuransi Hijau Global: Contoh

Negara-negara di seluruh dunia telah mengembangkan berbagai macam sistem asuransi hijau, yang secara umum dapat dikategorikan menjadi asuransi wajib dan asuransi sukarela. Asuransi hijau wajib adalah jenis asuransi lingkungan yang pemerintah desak untuk dibeli oleh perusahaan melalui penegakan hukum, sedangkan asuransi hijau sukarela adalah produk asuransi hijau yang dibeli atas dasar diskresioner oleh suatu entitas dengan intervensi yang lebih sedikit dari pemerintah.

Model Asuransi Wajib: Amerika Serikat

AS telah mengembangkan pasar asuransi hijau yang matang selama setengah abad terakhir. Pada tahun 1976, Undang-Undang Konservasi dan Pemulihan Sumber Daya (RCRA) menandai dimulainya model asuransi wajib AS. RCRA mengharapkan sistem keuangan wajib untuk tanggung jawab atas kerusakan lingkungan dari limbah beracun. Untuk mengikuti RCRA, perusahaan asuransi AS mulai menawarkan asuransi terkait lingkungan yang terpisah dari asuransi tanggung jawab publik. RCRA juga mendefinisikan pencemaran lingkungan yang disebabkan oleh limbah beracun dan memperketat standar manajemen dan denda yang sesuai. Akibatnya, semua perusahaan yang terpapar tanggung jawab dari pencemaran limbah beracun harus membeli asuransi baru yang independen untuk mengalihkan risiko lingkungan dan risiko denda mereka. Pada tahun 1980, pembuat kebijakan AS mengeluarkan Undang-Undang Tanggapan, Kompensasi, dan Tanggung Jawab Lingkungan Komprehensif (CERCLA). Undang-Undang tersebut menentukan tanggung jawab masing-masing pihak yang melanggar hukum lingkungan. Akibatnya, Dana Perwalian Tanggapan Zat Berbahaya diluncurkan sebagai tanggapan terhadap CERCLA untuk menurunkan premi asuransi hijau, yang mendorong lebih banyak pihak untuk berinvestasi dalam asuransi hijau. 

Singkatnya, asuransi wajib di AS memiliki tiga karakteristik: Pertama, undang-undang yang komprehensif secara jelas mendefinisikan kewajiban lingkungan dan selanjutnya mendorong pengembangan asuransi wajib. Kedua, dana pemerintah mengurangi premi asuransi kewajiban lingkungan, yang mendorong perusahaan untuk secara aktif mencari cara pengalihan risiko guna mengurangi risiko lingkungan mereka. Ketiga, pengeluaran pemerintah membentuk lembaga asuransi polis khusus yang dikendalikan pemerintah dan digerakkan oleh nirlaba.

Model Asuransi Wajib + Sukarela: Inggris dan Prancis  

Pada tahun 1974, pasar asuransi London memperdagangkan kontrak asuransi pertama untuk insiden lingkungan yang terjadi satu kali, berulang, atau berkelanjutan untuk pendaftaran sukarela. Hal ini mengawali pengembangan pasar asuransi hijau di Inggris. Demikian pula, Prancis mulai menawarkan asuransi serupa pada tahun 1977. Sebagai anggota Konvensi Internasional tentang Tanggung Jawab Perdata untuk Kompensasi atas Kerusakan akibat Pencemaran Minyak, Inggris dan Prancis sama-sama mewajibkan perusahaan untuk menerapkan asuransi wajib hanya jika mereka sudah atau kemungkinan akan terlibat dalam insiden pencemaran minyak laut. Selain risiko pencemaran minyak laut, Inggris juga mengamanatkan asuransi wajib untuk tanggung jawab kecelakaan reaktor nuklir.

Inggris dan Prancis telah mengadopsi kombinasi asuransi sukarela dan wajib. Model ini memberikan fleksibilitas kepada entitas karena perusahaan yang diasuransikan dapat mengelola rencananya berdasarkan risiko lingkungannya, kecuali jika entitas tersebut terpapar risiko dari insiden lingkungan yang signifikan, seperti polusi minyak laut dalam kasus Prancis dan Inggris, dan insiden nuklir di Inggris.

Inisiatif Global untuk Pengembangan Asuransi Hijau

Prinsip Asuransi Berkelanjutan (PSI) diluncurkan pada tahun 2012 untuk membantu sektor asuransi menangani risiko dan peluang ESG dengan menetapkan standar yang diakui secara global. Pada tahun 2020, inisiatif PSI menerbitkan panduan pertamanya bagi perusahaan asuransi global untuk mengintegrasikan risiko ESG dan perubahan iklim ke dalam penjaminan asuransi mereka.

Diluncurkan pada tahun 2016, Forum Asuransi Berkelanjutan (SIF) adalah jaringan global bagi pengawas dan regulator asuransi untuk menangani isu-isu terkait iklim. Pada tahun 2018, jaringan ini mengakui dampak perubahan iklim terhadap perusahaan asuransi dari sudut pandang regulator dan membantu perusahaan asuransi mengadopsi kerangka kerja TCFD pada tahun 2020. 

The Aliansi Asuransi Net-Zero diluncurkan pada KTT Iklim G20 tahun 2021 oleh delapan raksasa asuransi dan reasuransi di seluruh dunia. Perusahaan ini berjanji untuk merangkul lebih banyak perusahaan asuransi dalam transisi hijau dan memenuhi komitmen nol emisi bersih di bawah pimpinan perusahaan induk.

Pelajaran bagi Pengembangan Asuransi Hijau Tiongkok

Dari sudut pandang legislatif, persyaratan eksplisit dan wajib untuk tanggung jawab pencemaran lingkungan adalah kunci untuk penerapan asuransi hijau. Dalam hal ini, saat ini ada dua kekurangan dalam sistem hukum Tiongkok untuk industri asuransi. Salah satunya adalah bahwa kebijakan yang relevan di Tiongkok sebagian besar dalam bentuk pedoman resmi, yang memberikan instruksi tingkat tinggi dan mendelegasikan tanggung jawab legislatif ke otoritas lokal. Namun, undang-undang tingkat nasional biasanya digunakan sebagai referensi utama di pengadilan. Tidak adanya undang-undang nasional tentang tanggung jawab dari pelanggaran lingkungan dapat menyebabkan kurangnya dasar yang koheren ketika menangani pelanggaran lingkungan di seluruh negeri. Masalah lainnya adalah bahwa penegakan hukum yang tidak memadai untuk pelanggaran hukum lingkungan telah menyebabkan rendahnya biaya tanggung jawab lingkungan dan melemahnya kemauan perusahaan untuk berpartisipasi dalam asuransi tanggung jawab pencemaran lingkungan. Menurut Greenpeace, kurang dari 5% dari semua perusahaan industri menggunakan asuransi tanggung jawab lingkungan. Oleh karena itu, peningkatan hukum sangat penting untuk pengembangan dan perluasan asuransi hijau di Tiongkok.

Bagi industri asuransi, asosiasi industri dapat mencari kemitraan strategis dengan pemerintah. Penyedia asuransi didorong untuk memanfaatkan insentif keuangan jika tersedia, guna mengurangi harga asuransi dan menarik lebih banyak klien. Penelitian dari Belozyorov, S. dan Xie, X. pada tahun 2021 menunjukkan hasil positif dari kemitraan tersebut, dengan menemukan bahwa pendanaan pemerintah untuk asuransi polusi berkontribusi pada perluasan keseluruhan dalam adopsi asuransi hijau, dan skala asuransi hijau berkorelasi positif dengan PDB nasional. Di sisi lain, perusahaan dan asosiasi asuransi dapat mempromosikan gagasan asuransi hijau kepada basis klien mereka dan mendorong mereka untuk berinvestasi dalam asuransi hijau melalui inisiatif, lokakarya, dan penjangkauan publik.

Digitalisasi, inovasi, dan globalisasi adalah tiga langkah bagi perusahaan asuransi menuju pembangunan yang lebih hijau. Digitalisasi mendorong perusahaan asuransi untuk membangun basis data asuransi hijau dan menganalisis potensi permintaan dengan bantuan teknologi canggih seperti big data, kecerdasan buatan, komputasi awan, dan Internet of Things. Dengan teknologi yang ditingkatkan, perusahaan asuransi akan dapat mengevaluasi risiko dan menentukan harga kontrak asuransi dengan lebih akurat. Perusahaan asuransi juga harus berinovasi dan mengembangkan lebih banyak produk hijau, karena pangsa pasar produk asuransi hijau saat ini masih kecil dan potensi permintaan yang besar perlu dipenuhi. Terakhir, perusahaan asuransi Tiongkok harus merangkul strategi yang selaras secara global dan berpartisipasi aktif dalam inisiatif asuransi hijau global. Saat ini, hanya 4 dari 121 perusahaan penanda tangan PSI yang merupakan perusahaan asuransi Tiongkok. Selain itu, sesuai dengan standar dan pedoman yang diakui secara global, sektor asuransi Tiongkok dapat menunjukkan tanggung jawab globalnya dalam transisi net-zero melalui pelaporan asuransi yang transparan dan integrasi ESG.

Sumber:

http://iigf.cufe.edu.cn/info/1012/3895.htm

https://home.kpmg/cn/zh/home/insights/2021/08/contribute-to-the-realization-of-the-dual-carbon-goal.html

http://www.greenfinance.org.cn/displaynews.php?id=2703

https://www.unepfi.org/net-zero-insurance/

https://mp.weixin.qq.com/s/GF2sF3jHwk0miY4mL0iaiw

https://www.e3s-conferences.org/articles/e3sconf/pdf/2021/87/e3sconf_epsd2021_03001.pdf

http://www.greenfinance.org.cn/displaynews.php?id=2701

https://www.greenpeace.org.cn/2020/12/07/eli-report-20201207/