1 月早些时候，一名用户报告称，美团[0369:HK]要求她归还借来的钱，尽管她从未在该平台上申请过任何贷款。在多次联系美团客服后，该用户被告知，这笔名为 "美团月付 "的主动贷款是她在平台上支付其他服务（包括外卖、网购和酒店预订）时点击弹出通知而产生的。除了这位用户，还有很多消费者在使用美团的共享单车和打车服务后，发现自己在不知情的情况下接受了此类小额贷款服务。随后，新华网[603888:CH]批评美团侵犯了用户的基本权利。

美团月付，又称 "美团月付"，于 2020 年 5 月推出。这是一种信用服务，用户可以即时购买，稍后支付。用户最多可获得 1000 元人民币的免息贷款，最长期限为 38 天。到期后，用户可以选择立即还款、延期还款或最长 12 个月的分期还款。对于后两种选择，美团月付的逾期利息为每天 0.05%，即每年 18.25%。据东方财富网[300059:CH]数据显示，使用美团月付服务的消费者平均每笔订单金额比其他用户多 20%，平均每笔订单消费金额比其他用户多 15%。

美团于 2015 年开始互联网金融业务。在 COVID-19 大流行期间，其 20 年第一季度的财务数据有所增长，收入同比增长 4.91TP3，达到 42 亿元人民币。这主要归功于小额贷款业务、美团买菜、美团闪购等新业务。

中国科技巨头将更多资源用于提供金融服务

随着核心业务增速放缓，中国科技公司开始关注金融服务，尤其是消费贷款，以创造更多收入和利润。电子商务平台和在线零售商京东网[JD:US]成立了京东金融，而打车公司滴滴出行也拥有滴滴金融服务。其他参与者及其产品包括小米[1810:HK]的小米金融、奇虎360科技[601360:CH]的360街电、百度[BIDU:US]的度小满金融。这些科技公司打算复制蚂蚁金服和腾讯控股[0700:HK]的成功，它们分别以第三方支付平台支付宝和微信支付而闻名。据 PingWest 报道，支付宝和微信支付仍是大多数消费者付款时的首选，共同占据了 90% 的网上支付市场份额。这两家公司纷纷推广自己的消费贷款服务，给市场上的落后者带来了挑战。

其他科技巨头争相提供金融服务的原因有两个方面：一方面，这些公司寻求降低成本。由于腾讯和阿里巴巴占有如此高的市场份额，大多数公司都需要在自己的平台上提供支付宝和微信支付服务。这样做需要向腾讯和阿里巴巴支付使用费。其次，用户数据是一笔宝贵的资产，科技巨头可以借此宣传增值服务，并向用户提供更多产品，如消费贷款。

监管给金融服务领域带来逆风

为避免系统性金融风险和消费者债务增加，中国监管机构正在加强对科技公司提供的金融服务的监管。在开展金融服务业务之前，科技公司必须获得当地金融监管局的相关许可。2020 年末，中国人民银行和中国银保监会联合下发通知，对商业银行通过互联网金融平台开展的业务进行监管。此后，科技公司开始下架其在线金融产品，包括个人存款、贷款和保险产品。1 月 17 日，美团宣布将于 1 月 31 日关闭其在线医疗互助项目。该项目此前被认为是一种创新，如今却因缺乏许可证而面临法律风险和审查。

随着竞争的激烈和监管的严格，科技巨头正面临着来自多方面的挑战。与此同时，数据隐私问题也日益受到关注。2019年8月，媒体曝光金融服务类APP过度收集用户个人信息、滥用用户隐私。例如，披露用户合同和位置，甚至收集用户音频记录等。

在科技巨头竞争激烈的金融服务领域，获得客户已成为公司的重要目标。一些公司开始使用不负责任的方法来获取客户。2020 年 12 月，京东金融因在豆瓣上发布广告，诱导无力偿还债务的用户申请贷款而饱受诟病。2018 年 8 月，某租房平台误导租客签订借款合同而非租房协议。

金融科技巨头必须对客户负责

从法律上讲，消费者有知情权和选择权。我国的一部电子商务法规定，电子商务平台在提供商品和服务信息时，应当明确约定，不得遮遮掩掩。此外，此类协议不应被视为默认选项。在新浪消费者服务平台上，美团月付截至 2021 年 1 月的投诉量已超过 2000 件。在此之前的 2020 年 10 月，也就是美团月付服务上线 5 个月后，有个人投诉美团在未经用户许可的情况下开通了月付服务。在这些投诉中，大部分是关于使用该服务的通知不够明显。此外，美团月付是结账菜单中的优先支付选项，而其他支付方式则显示在折叠菜单下。因此，用户可能无意中选择了不想要的付款方式。

至于这些企业的可持续性，误导性措施将对这些企业产生负面影响。信任是客户关系的核心。国外一家非政府研究机构 BAI 在其 2020 年的调查中发现，97% 的千禧一代在选择与之合作的公司之前会阅读在线评论。此外，在 1981 年至 1996 年出生的千禧一代中，有 75% 的人承认他们会换一个更好的应用程序。这些趋势表明，网上对一家公司的评价会直接影响潜在客户是否会与该公司联系。

参考资料

http://www.xinhuanet.com/comments/2021-01/13/c_1126976225.htm

https://asia.nikkei.com/Spotlight/Caixin/In-depth-Want-a-loan-China-s-tech-giants-are-at-your-service

https://finance.sina.com.cn/jinrong/yh/2021-01-12/doc-ikftpnnx6201532.shtml

http://finance.ce.cn/stock/gsgdbd/202101/14/t20210114_36223573.shtml?ivk_sa=1023197a

https://en.pingwest.com/a/6880

https://finance.ifeng.com/c/838TwJ85pcL

https://www.globaltimes.cn/page/202101/1213061.shtml

https://www.thebeijinger.com/blog/2021/01/12/no-free-lunch-world-be-careful-consumer-loans-when-using-e-commerce-apps

https://kr-asia.com/meituan-hit-with-anti-monopoly-lawsuit-for-ditching-alipay

http://www.3news.cn/24hot/2019/0925/366839.html

https://www.worth.com/reputation-management-why-is-it-important-for-financial-services/

https://www.bai.org/banking-strategies/article-detail/trust-and-loyalty-in-financial-services-are-shifting/